หากคุณเป็นเจ้าของกิจการ หรือกำลังเริ่มต้นธุรกิจ การมีเงินทุนหมุนเวียนเป็นเรื่องสำคัญ บทความนี้จะช่วยให้คุณเข้าใจ “สินเชื่อ SME” อย่างครบถ้วน ไม่ว่าจะเป็นประเภทของสินเชื่อ เงื่อนไขการสมัคร เอกสารที่ต้องใช้ ไปจนถึงการเลือกแหล่งเงินกู้ที่เหมาะสมกับธุรกิจของคุณ พร้อมเคล็ดลับยื่นขออย่างไรให้ผ่านไวในปี 2568
สินเชื่อ SME คืออะไร? เหมาะกับใคร
สินเชื่อ SME หมายถึงอะไร
สินเชื่อ SME คือเงินกู้ที่ออกแบบมาเพื่อสนับสนุนผู้ประกอบการขนาดเล็กและขนาดกลางให้สามารถใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียน ขยายกิจการ ซื้ออุปกรณ์ หรือใช้จ่ายในด้านอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจ
ใครบ้างที่สามารถขอสินเชื่อ SME ได้
- บุคคลธรรมดา ที่มีรายได้จากการทำธุรกิจ เช่น ร้านอาหาร ขายของออนไลน์ หรืออาชีพอิสระ
- นิติบุคคล ที่จดทะเบียนบริษัทหรือห้างหุ้นส่วนอย่างถูกต้อง
- ร้านค้า/กิจการรายย่อย ที่ดำเนินกิจการมาแล้วเกิน 1 ปี และมีรายได้ต่อเนื่อง
สินเชื่อ SME มีกี่ประเภท? เลือกแบบไหนให้เหมาะกับธุรกิจคุณ
สินเชื่อเพื่อเงินทุนหมุนเวียน
เหมาะสำหรับธุรกิจที่มีค่าใช้จ่ายประจำ เช่น ค่าวัตถุดิบ ค่าจ้างพนักงาน หรือภาษี
สินเชื่อเพื่อซื้ออุปกรณ์/เครื่องจักร
ใช้เพื่อซื้อเครื่องจักร อุปกรณ์สำนักงาน หรือระบบเทคโนโลยีเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพ
สินเชื่อเพื่อขยายสาขา/รีโนเวต
เหมาะกับกิจการที่กำลังเติบโต ต้องการขยายร้าน ปรับปรุงอาคาร หรือเพิ่มไลน์สินค้า
สินเชื่อรัฐช่วยเหลือ (เช่น ธพว., สสว., กองทุนพัฒนา)
ดอกเบี้ยต่ำ วงเงินสูง เหมาะกับกิจการที่มีแผนธุรกิจชัดเจน และต้องการสนับสนุนจากภาครัฐ
ข้อมูลโดยสังเขปจากสินเชื่อ SME ธนาคารหลักในไทย
เปรียบเทียบจุดเด่นเบื้องต้นของธนาคารแต่ละแห่ง (อัปเดตอาจเปลี่ยนแปลงได้)
ธพว. (SME D Bank)
- วงเงินสูงสุดหลักสิบล้านบาท
- ดอกเบี้ยเริ่มต้นเพียง 1% (ปีแรก)
- สนับสนุนกิจการใหม่หรือรายย่อย
กสิกรไทย (KBank)
- สมัครผ่านแอป K PLUS ได้
- เหมาะกับลูกค้าที่มีบัญชีเดินเงินกับธนาคาร
- ไม่ต้องมีหลักทรัพย์ในบางกรณี
ไทยพาณิชย์ (SCB)
- วงเงินไม่เกิน 5 ล้านบาท
- ดอกเบี้ยคงที่ / ยืดหยุ่นสูง
- เหมาะกับธุรกิจที่มีบัญชีแยกชัดเจน
TMB / UOB
- บางแคมเปญไม่ต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำ
- เหมาะกับธุรกิจขนาดเล็กที่มีประวัติเครดิตดี
อ่านเปรียบเทียบสินเชื่อ SMEs เพิ่มเติม ได้ที่ ธนาคารแห่งประเทศไทย
เอกสารและคุณสมบัติที่ต้องมีในการยื่นขอสินเชื่อ SME
เอกสารพื้นฐานที่ต้องเตรียม
- สำเนาบัตรประชาชน / หนังสือรับรองนิติบุคคล
- ทะเบียนพาณิชย์ (ถ้ามี)
- รายการเดินบัญชี (Statement) ย้อนหลัง 6-12 เดือน
- เอกสารแสดงรายรับ-รายจ่าย หรือใบกำกับภาษี
คุณสมบัติโดยทั่วไปของผู้กู้
- ดำเนินกิจการเกิน 1 ปี
- มีรายได้สม่ำเสมอ
- ไม่เป็นหนี้เสียหรือเครดิตบูโรมีประวัติดี
- บางกรณีสามารถใช้บุคคลค้ำประกันแทนหลักทรัพย์ได้
เคล็ดลับขอสินเชื่อ SME ให้ผ่านเร็ว
เตรียมเอกสารให้ครบ และตรงความจริง
- ใช้บัญชีธนาคารในการรับจ่ายเงินธุรกิจให้ชัดเจน
- หลีกเลี่ยงการเดินบัญชีที่ไม่สม่ำเสมอ
สร้างเครดิตธุรกิจให้ดี
- รักษาประวัติชำระหนี้ให้ดี หากมีสินเชื่อเดิม
- แยกบัญชีธุรกิจออกจากบัญชีส่วนตัว
ใช้ผู้เชี่ยวชาญช่วยยื่น (หากไม่มั่นใจ)
- บริษัทที่ปรึกษาสินเชื่อสามารถช่วยวิเคราะห์เอกสาร และแนะนำธนาคารที่เหมาะสม
ทางเลือกอื่นนอกจากธนาคาร
สินเชื่อจากแพลตฟอร์มดิจิทัล (P2P Lending)
- ตัวอย่างเช่น PeerPower, NestiFly
- เหมาะกับธุรกิจที่มีแผนชัด แต่ไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน
สินเชื่อจากบริษัทปล่อยกู้ที่จดทะเบียนถูกต้อง
- ต้องตรวจสอบใบอนุญาตจากธนาคารแห่งประเทศไทย
- มักให้วงเงินต่ำกว่าธนาคาร แต่อนุมัติเร็ว
การใช้ทรัพย์สินค้ำประกัน (จำนอง / ขายฝาก)
- ใช้ที่ดินหรืออสังหาริมทรัพย์เป็นหลักประกัน
- ได้วงเงินสูง อนุมัติง่าย เหมาะกับธุรกิจต้องการเงินด่วน
สรุป
สินเชื่อ SME คือเครื่องมือสำคัญสำหรับเจ้าของกิจการในปี 2568 หากคุณเลือกประเภทสินเชื่อที่เหมาะสม จัดเอกสารให้พร้อม และรู้จักใช้ทางเลือกทางการเงินอย่างชาญฉลาด ก็สามารถขอสินเชื่อผ่านได้ง่ายขึ้น และต่อยอดธุรกิจของคุณได้อย่างมั่นใจ
คำถามที่พบบ่อย (FAQ)
Q: ถ้าไม่มีทะเบียนพาณิชย์ ขอสินเชื่อ SME ได้ไหม?
A: ได้ในบางกรณี โดยเฉพาะสินเชื่อสำหรับบุคคลธรรมดาที่มีรายได้จากธุรกิจ เช่น ขายของออนไลน์ หรือร้านค้ารายย่อย หากสามารถแสดงรายรับรายจ่ายได้ชัดเจน และมีบัญชีเดินเงินผ่านธนาคารอย่างสม่ำเสมอ ก็สามารถยื่นขอสินเชื่อได้ แม้ไม่มีทะเบียนพาณิชย์
Q: สินเชื่อ SME ต้องมีหลักทรัพย์ค้ำไหม?
A: ขึ้นอยู่กับธนาคารและประเภทสินเชื่อ บางแห่งต้องใช้หลักทรัพย์ค้ำประกัน เช่น บ้านหรือที่ดิน แต่บางโปรแกรมอาจใช้บุคคลค้ำ หรือไม่ต้องใช้หลักทรัพย์เลย หากธุรกิจมีรายได้สม่ำเสมอและเครดิตดี
Q: ขอกู้ SME ต้องใช้เวลานานแค่ไหนถึงจะอนุมัติ?
A: หากเอกสารครบถ้วน การอนุมัติอาจใช้เวลาเพียง 3–7 วันทำการ แต่ถ้าขาดข้อมูลหรือมีความซับซ้อน เช่น ใช้หลักทรัพย์ค้ำ อาจใช้เวลานานถึง 14 วันหรือมากกว่านั้น
Q: ร้านเล็ก ๆ ไม่มีบัญชีธุรกิจ จะขอกู้ได้หรือไม่?
A: แม้ไม่มีบัญชีธุรกิจ ก็ยังสามารถขอได้ หากมีบัญชีส่วนตัวที่ใช้ในการรับ-จ่ายเงินของร้าน และสามารถแสดงรายการเดินบัญชีได้อย่างชัดเจน อย่างไรก็ตาม การแยกบัญชีธุรกิจออกจากบัญชีส่วนตัวจะช่วยให้ธนาคารประเมินความสามารถในการชำระหนี้ได้ง่ายขึ้น และเพิ่มโอกาสอนุมัติสินเชื่อในอนาคต
อ่านเพิ่มเติม
