บ้านยังผ่อนไม่หมด จำนองได้ไหม? | รวมคำตอบและทางเลือกที่ทำได้จริง

  หากคุณกำลังผ่อนบ้านอยู่ แล้วยังไม่หมดสัญญากับธนาคาร แต่เกิดเหตุจำเป็นต้องใช้เงินก้อนเพิ่ม คำถามที่มักเกิดขึ้นคือ: “สามารถนำบ้านที่ยังผ่อนไม่หมดไปจำนองได้ไหม?” คำตอบคือ “ทำได้” ในบางกรณี แต่ต้องเข้าใจทางเลือกและเงื่อนไขให้ชัดเจนก่อน บทความนี้จะช่วยคุณวางแผนการใช้บ้านที่ยังผ่อนไม่หมดให้กลายเป็นทางออกทางการเงินที่ปลอดภัย โดยไม่เสียสิทธิ์ในทรัพย์ และยังสามารถอยู่ในบ้านต่อได้  

บ้านยังผ่อนไม่หมด คืออะไร?

บ้านที่ยังอยู่ระหว่างการผ่อนกับธนาคาร หมายถึงยังอยู่ภายใต้สัญญาจำนองกับเจ้าหนี้เดิม (ส่วนใหญ่คือธนาคาร) เจ้าของบ้านมีกรรมสิทธิ์ร่วม แต่โฉนดบ้านยังอยู่กับธนาคาร ดังนั้น การจะจำนองใหม่ หรือขอกู้เพิ่ม จึงต้อง “ทำผ่านธนาคารเดิม” หรือ “ทำผ่านวิธีอื่นที่ไม่ขัดต่อกฎหมาย”  

บ้านยังผ่อนไม่หมด จำนองได้ไหม?

คำตอบคือ: สามารถขอกู้เพิ่มได้ แต่ต้องอยู่ภายใต้ 3 เงื่อนไขหลัก:

 

1. ต้องมีวงเงินเหลือในมูลค่าบ้าน ที่ยังไม่ถูกใช้ไปจากกู้รอบแรก
2. ต้องมีเครดิตดี และประวัติชำระเงินตรงงวด
3. ต้องขอกู้เพิ่มผ่านธนาคารเดิมเท่านั้น ไม่สามารถจำนองซ้อนกับธนาคารใหม่ได้โดยตรง

  อ่านเพิ่มเติม ติดภาระหนี้ คืออะไร? จำนองขายฝากได้ไหม? ไขข้อสงสัยที่เจ้าของทรัพย์ต้องรู้  

ทางเลือกอื่น ๆ ถ้าธนาคารไม่อนุมัติ

หากคุณขอกู้เพิ่มจากธนาคารเดิมแล้วไม่ได้รับการอนุมัติ ยังมีอีกหลายทางเลือกที่สามารถพิจารณาได้  

1. จำนองบ้าน + ขอกู้เพิ่ม (Top-up Loan)

 

• ย้ายวงเงินผ่อนเดิมไปยังธนาคารใหม่ที่ให้เงื่อนไขดีกว่า
• ขอเงินเพิ่มในคราวเดียวได้ หากมูลค่าบ้านรองรับ
• เหมาะกับผู้ที่ผ่อนบ้านมาแล้วมากกว่า 30–50%

 

2. ขายฝากบ้านเพื่อปิดหนี้เดิม และรับเงินเพิ่ม

 

• ใช้เงินจากการขายฝากไปปิดยอดกู้ธนาคาร
• รับส่วนต่างเป็นเงินสดมาใช้งาน
• เหมาะกับผู้ที่มีปัญหาด้านเครดิต หรือธนาคารปฏิเสธ
• อยู่บ้านต่อได้ ภายใต้สัญญาขายฝาก โดยทั่วไปเริ่มที่ระยะเวลา 1 ปี เป็นอย่างต่ำ และสามารถต่อสัญญาได้หากชำระดอกเบี้ยตรงตามเงื่อนไข

 

3. บ้านแลกเงินกับบริษัทที่รับโฉนดติดภาระ

 

• บางบริษัทเอกชนให้บริการบ้านแลกเงินแม้ยังติดจำนองอยู่
• จะมีการปิดบัญชีเดิมแล้วจำนองใหม่พร้อมกันในวันโอน
• เหมาะกับผู้ที่ต้องการกู้แต่ไม่อยากใช้เวลานานกับธนาคาร

 

ขั้นตอนตรวจสอบเบื้องต้น ถ้าคุณสนใจใช้บ้านขอกู้เพิ่ม

 

1. ตรวจสอบวงเงินบ้านที่เหลือ (ประเมินราคาปัจจุบัน)
2. ตรวจสอบยอดหนี้คงเหลือที่ยังผ่อนอยู่
3. เปรียบเทียบวงเงินส่วนต่างที่ขอกู้เพิ่มได้
4. เช็กเครดิตตัวเองว่าอยู่ในเกณฑ์ดีหรือไม่
5. ติดต่อธนาคารเดิมเพื่อสอบถามแนวทาง

  หากไม่ผ่านธนาคาร ค่อยเปลี่ยนไปใช้บริการเอกชนหรือพิจารณาขายฝากตามข้อเสนออื่น  

เปรียบเทียบ: รีไฟแนนซ์ vs จำนองเพิ่ม vs ขายฝาก – แบบไหนเหมาะกับคุณ?

 

รายการ	รีไฟแนนซ์ (Refinance)	จำนองเพิ่ม (Top-up Loan)	ขายฝาก (Sell with Buyback Option)
วัตถุประสงค์หลัก	ลดดอกเบี้ย + ขอกู้เพิ่มจากแบงก์ใหม่	ขอวงเงินเพิ่มจากแบงก์เดิม	ได้เงินด่วนจากผู้ให้ทุนโดยใช้บ้านเป็นหลักประกัน
กรรมสิทธิ์บ้าน	เป็นของเจ้าของบ้าน	เป็นของเจ้าของบ้าน	โอนกรรมสิทธิ์ชั่วคราว มีสิทธิไถ่คืนตามสัญญา
เงื่อนไขการอนุมัติ	ต้องมีเครดิตดี + รายได้มั่นคง	ต้องมีเครดิตดี + วงเงินบ้านเหลือ	ไม่เช็คเครดิต + ดูทรัพย์เป็นหลัก
ระยะเวลาใช้หนี้/ถือครอง	10–30 ปี	ต่อยอดจากระยะเวลาเดิม	เริ่มต้น 1 ปี (ต่อสัญญาได้)
ความเร็วในการได้เงิน	2–4 สัปดาห์ (ขึ้นอยู่กับธนาคารใหม่)	1–2 สัปดาห์ (ถ้าแบงก์เดิมอนุมัติเร็ว)	1–3 วัน (เอกสารครบ ทำที่กรมที่ดินทันที)
โอกาสถูกอนุมัติ	ปานกลาง – ต้องมีประวัติดีและผ่อนมาแล้วบางส่วน	ปานกลาง – ขึ้นกับธนาคารเดิม	สูง – ถ้าทรัพย์ดีและเอกสารพร้อม
ความเสี่ยง	ถ้าไม่ผ่าน อาจเสียโอกาสรีไฟแนนซ์ในระยะสั้น	ถ้าเครดิตไม่ดี อาจถูกปฏิเสธ	ถ้าไม่ไถ่ถอนตามกำหนด อาจเสียกรรมสิทธิ์บ้าน
อยู่บ้านต่อได้ไหม	ได้ (ตามสัญญากู้ใหม่กับแบงก์)	ได้ (บ้านยังเป็นของเรา)	ได้ (ถ้าชำระดอกเบี้ยตามสัญญา)

  ถ้าคุณมีเครดิตดี รายได้มั่นคง → รีไฟแนนซ์หรือจำนองเพิ่มกับธนาคารอาจเป็นทางเลือกที่ดี ถ้าคุณต้องการเงินด่วน ไม่ผ่านแบงก์ → ขายฝากเป็นวิธีที่ทำได้ไวและไม่ต้องใช้เครดิต เปรียบเทียบสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย ได้ที่ ธนาคารแห่งประเทศไทย   

บ้านยังผ่อนไม่หมด แต่บ้านอยู่ต่างจังหวัด ทำอะไรได้บ้าง?

ถ้าคุณอาศัยอยู่ต่างจังหวัด ก็ยังสามารถใช้บ้านที่ผ่อนไม่หมดในการขอกู้เพิ่ม จำนองบ้าน หรือขายฝากได้เช่นกัน เพียงแต่ควรตรวจสอบก่อนว่า:  

• ธนาคารหรือบริษัทที่ให้บริการมีสาขาครอบคลุมหรือไม่
• ที่ดินอยู่ในเขตเมือง/พื้นที่ที่มีความเคลื่อนไหว (ยิ่งมีศักยภาพ ยิ่งขอวงเงินได้ง่าย)

  หลายบริษัทเอกชนและนายทุนในปัจจุบันมีเครือข่ายทั่วประเทศ และสามารถจัดส่งเจ้าหน้าที่เพื่อทำธุรกรรมในพื้นที่ได้ หากคุณเตรียมเอกสารพร้อม  

สรุปบ้านยังผ่อนไม่หมด ใช้เป็นเงินก้อนได้ แต่ต้องเข้าใจเงื่อนไข

 

• ถ้ามีเครดิตดีและวงเงินเหลือ → ขอสินเชื่อเพิ่มจากธนาคารเดิม
• ถ้าเครดิตไม่ดี หรือธนาคารไม่อนุมัติ → พิจารณาจำนองบ้าน, ขายฝาก หรือบ้านแลกเงินกับเอกชน
• ควรปรึกษาก่อนตัดสินใจ เพื่อเข้าใจความเสี่ยงและสิทธิของตัวเอง

  หากสนใจหรือต้องการข้อมูลเพิ่มเติม สามารถกด  “บริการของเรา”   อ่านเพิ่มเติม จำนอง-ขายฝาก vs การขายขาด ตัวเลือกไหนตอบโจทย์การเงินของคุณ ติดไฟแนนซ์ ทำจำนองหรือขายฝากได้ไหม?